Les 4 Piliers du Système
Un système équilibré pour une retraite juste et durable
Comptes Notionnels
12% de cotisation
🎯 Principe
Vos cotisations sont enregistrées dans un compte virtuel (notionnel) qui accumule vos droits tout au long de votre carrière. Ce n'est pas de l'argent réel placé quelque part, mais un enregistrement de vos droits futurs.
💡 Comment ça fonctionne ?
- Cotisation : 12% de votre salaire brut annuel (plafonné à 120 000€)
- Indexation : Vos droits sont revalorisés chaque année selon la croissance salariale moyenne
- Ajustement inflation : ±0,5% pour tenir compte de l'inflation
- Transparence : Vous pouvez consulter votre compte à tout moment en ligne
📊 Calcul de la pension
Formule officielle :
Ct = Ct-1 × (1 + g) + salairet × 0.12 × (1 + bonus_pénibilité)
où g = 2% (indexation annuelle)
Pension = Capital notionnel ÷ Diviseur ajusté
Diviseur = 20 × (1 - 0.05 × max(0, 60 - âge) + 0.05 × max(0, âge - 60))
Âge de référence : 60 ans
📝 Exemple concret
Marie, 23 ans, salaire 35 000€/an, départ à 60 ans
- Cotisation annuelle : 35 000€ × 12% = 4 200€
- Sur 37 ans avec indexation 2%/an : ~198 000€ accumulés
- Diviseur à 60 ans (âge de référence) : 20
- Pension mensuelle du Pilier 1 : 198 000€ ÷ 20 ÷ 12 = 825€/mois
- Si départ à 62 ans : diviseur = 22 → pension majorée de +10%
Capitalisation Individuelle
3% de cotisation
🎯 Principe
Une partie de vos cotisations est réellement investie dans des placements financiers sécurisés. Cet argent travaille pour vous et génère des rendements qui viendront compléter votre pension de base.
💡 Comment ça fonctionne ?
- Cotisation : 3% de votre salaire brut
- Placements sécurisés : Obligations d'État, fonds stables à faible risque
- Protection : Limite de perte annuelle fixée à 5%
- Gestion : Organisme public avec supervision indépendante
- Audit : Contrôle externe annuel obligatoire
💰 À la retraite
Option 1 : Rente viagère
Votre capital est converti en pension mensuelle à vie selon une formule actuarielle standard.
Option 2 : Capital partiel
Vous pouvez retirer jusqu'à 25% en capital, le reste étant converti en rente.
📊 Formule de capitalisation
Formule officielle :
Kt = (Kt-1 + salairet × 0.03) × (1 + rendement)
Rendement moyen : 2% par an
Pension = Capital accumulé ÷ 20 ans
📝 Exemple concret
Pierre, 23 ans, salaire 35 000€, départ à 60 ans (37 ans de cotisation)
- Cotisation annuelle : 35 000€ × 3% = 1 050€
- Sur 37 ans avec rendement 2%/an : ~80 835€ accumulés
- Conversion en rente viagère (÷ 20 ans) : ~337€/mois supplémentaires
- Ou retrait de 25% (20 209€) + rente de 253€/mois
Solidarité Nationale
2% de cotisation
🎯 Principe
Ce pilier garantit que personne n'est laissé pour compte. Il assure un minimum de pension pour tous et compense les aléas de carrière (chômage, maladie, congés parentaux, temps partiel).
💡 Comment ça fonctionne ?
- Cotisation : 2% de votre salaire brut
- Minimum garanti : 1 200€/mois pour les carrières complètes (40 ans)
- Compensation automatique : Les périodes de chômage, maladie, congé maternité/paternité sont prises en compte
- Ajustement proportionnel : Pour les carrières incomplètes selon le nombre d'années cotisées
📊 Formule de solidarité
Formule officielle :
Pension_Solidarité = max(0, Minimum_garanti - (Pilier1 + Pilier2))
Le complément solidarité intervient uniquement si votre pension de base est inférieure au minimum garanti.
🤝 Qui en bénéficie ?
Parents
Congés parentaux pris en compte dans le calcul des droits
Malades
Périodes de maladie longue durée compensées
Chômeurs
Périodes de chômage indemnisé comptabilisées
Temps partiel
Ajustement équitable pour les temps partiels
📝 Exemple concret
Sophie, carrière incomplète avec 3 ans de congé parental
- 37 ans de cotisation effective + 3 ans compensés = 40 ans
- Pension calculée sur les Piliers 1 et 2 : 950€/mois
- Complément solidarité pour atteindre le minimum : 250€/mois
- Total garanti : 1 200€/mois
Fonds de Transition
1% de cotisation (employeurs, 10 ans)
🎯 Principe
Ce fonds temporaire assure la stabilité financière pendant la transition de l'ancien système vers le nouveau. Il garantit qu'il n'y aura pas de rupture dans le paiement des pensions pendant la période de changement.
💡 Comment ça fonctionne ?
- Cotisation : 1% du salaire brut, payé par les employeurs uniquement
- Durée : 10 ans (période de transition)
- Objectif de rendement : 3% par an
- Mesures correctives : Ajustements automatiques si le rendement est insuffisant
- Transparence : Reporting public annuel obligatoire
📅 Calendrier de transition
Années 1-3
Mise en place progressive du nouveau système. Coexistence des deux systèmes.
Années 4-7
Bascule progressive des actifs vers le nouveau système selon l'âge.
Années 8-10
Finalisation de la transition. Le fonds assure la stabilité jusqu'à l'autonomie complète.
🛡️ Garanties
Aucun retraité ne verra sa pension diminuer pendant la transition.
Les personnes proches de la retraite bénéficient de modalités spécifiques pour assurer une transition en douceur.
Bonus Pénibilité
Reconnaissance des métiers difficiles
🎯 Principe
Les personnes ayant exercé des métiers pénibles bénéficient d'avantages spécifiques : majoration des cotisations au Pilier 1, ce qui augmente mécaniquement votre pension future.
Le bonus pénibilité est intégré directement dans le calcul du Pilier 1 (Comptes Notionnels) selon la formule officielle.
📋 Métiers concernés et taux de majoration
Pénibilité moyenne
- Travaux agricoles / chantier
- Infirmier, urgentiste
- Travail de nuit régulier
Pénibilité élevée
- Mineur, sidérurgiste
- BTP (travaux publics)
- Agents de sécurité
- Exposition agents toxiques
💰 Comment ça fonctionne ?
Le bonus est intégré dans la formule du Pilier 1 :
Vos cotisations sont majorées chaque année, ce qui augmente votre capital notionnel et donc votre pension finale.
📝 Exemple concret
Jean, 37 ans de carrière dans le BTP (pénibilité +15%)
Sans bonus
Cotisation : 4 200€/an
Pension : 1 320€/mois
Avec bonus +15%
Cotisation : 4 830€/an
Pension : 1 518€/mois
+198€/mois (+15%)
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